NISAは毎月いくら積み立てる？無理のない金額の決め方

1. NISAは金額より続けやすさが大切

NISAで積立を始めるとき、最初に考えたいのは「いくら増やせるか」より「無理なく続けられるか」です。投資は長く続けるほど、短期的な値動きの影響をならしやすくなります。反対に、家計に無理な金額で始めてしまうと、少し相場が下がっただけで不安になり、途中でやめたくなりやすいです。

NISAには非課税のメリットがありますが、投資である以上、元本割れする可能性があります。元本割れとは、投資した金額より評価額が下がることです。短期的には普通に起こり得るため、生活費や近い将来に使うお金を入れすぎないことが大切です。

• 最初から満額を目指す必要はない
• 生活費や緊急資金を残して始める
• 短期の値動きに振り回されない金額にする

2. 積立額の目安

積立額の目安としては、まず手取りの5〜10%から考えると現実的です。手取り25万円なら月1.2万〜2.5万円、手取り35万円なら月1.7万〜3.5万円が目安です。もちろん、家族構成、家賃、住宅ローン、教育費、車の有無によって無理のない金額は変わります。

手取りの10%が苦しい場合は、3%でも5%でも問題ありません。投資は、金額の大きさよりも継続できる設計が大切です。月3万円を数か月でやめるより、月5,000円や1万円を長く続ける方が、家計にも心理的にも安定しやすいです。

3. 手取り別の考え方

手取り20万円前後の場合、まずは生活防衛資金の確保を優先しましょう。家賃や食費、通信費で余裕が少ない場合、NISAは月5,000円〜1万円からでも十分です。少額でも、投資に慣れること、値動きに慣れることに意味があります。

手取り25万〜35万円の場合は、月1万〜3万円を目安にしやすいです。ただし、一人暮らし、夫婦二人、子育て世帯では余裕が大きく違います。家計簿を見て、毎月安定して残る金額の一部を積立に回す形が安全です。

手取り40万円以上の場合は、月3万〜5万円以上を検討できる人もいます。ただし、教育費、住宅ローン、車、親の介護、転職予定などがある場合は、投資額を上げすぎない方がよいこともあります。収入が高くても、支出が大きければ無理のない積立額は下がります。

20代・30代の考え方

20代・30代は、投資期間を長く取りやすいのが強みです。少額から始めても、時間を味方にしやすい年代です。一方で、転職、結婚、引っ越し、出産、住宅購入など、生活の変化も多くなります。将来の予定がまだ固まっていない人ほど、最初は月5,000円〜2万円程度の範囲で始め、家計が安定してから増額する方が続けやすいです。

若い時期は、投資額を増やすことだけでなく、収入を上げるための学習や資格、健康、引っ越し費用などにお金を使う価値もあります。NISAだけを正解にせず、自分の将来の選択肢を増やす支出とのバランスを取りましょう。

40代・50代の考え方

40代・50代は、教育費、住宅ローン、老後資金が重なりやすい時期です。収入が増えていても、支出も増えていることがあります。この年代では、投資額を決める前に、今後10年以内に使う予定のお金を確認することが大切です。大学費用、車の買い替え、住宅修繕、親の介護など、近い将来に必要な資金は現金や安全性の高い形で分けておくと安心です。

老後資金を意識してNISAを増やしたい場合でも、相場が下がったときに取り崩さなくて済むよう、使う時期を分けて考えましょう。10年以上使わないお金は投資に向きやすく、数年以内に使うお金は投資に向きにくい、という切り分けが基本です。

4. 生活防衛資金との順番

NISAを始める前に、生活防衛資金を確認しましょう。生活防衛資金とは、急な出費や収入減に備えるためのお金です。病気、転職、家電の故障、車の修理、引っ越しなど、予想外の出費は誰にでも起こります。このお金まで投資に回すと、相場が下がったタイミングで売らざるを得なくなることがあります。

目安としては、会社員なら生活費の3〜6か月分、自営業や収入が不安定な人なら6〜12か月分を現金で持っておくと安心です。もちろん、家族構成や仕事の安定度によって必要額は変わります。投資を始める前に「このお金は減らさない」という安全資金を分けておくことが、長く続ける土台になります。

5. シミュレーションの見方

NISAの積立額を決めるときは、シミュレーションが役立ちます。ただし、シミュレーションは未来を保証するものではありません。毎月の積立額、運用期間、想定利回りを入れると将来額の目安が出ますが、実際の運用では良い年も悪い年もあります。

利回りは高く見積もりすぎない方が安全です。年7%や年10%で見ると将来額は大きく見えますが、期待が大きくなりすぎると、相場が悪い時期にがっかりしやすくなります。最初は年3%〜5%程度など、控えめな数字でも確認しておくと、現実的な計画を立てやすいです。

利回りよりも「期間」と「積立額」を見る

シミュレーションでは、利回りを少し変えるだけで将来額が大きく変わります。そのため、つい高い利回りに目が行きがちです。しかし、自分でコントロールしやすいのは利回りではなく、積立額、期間、続け方です。市場の利回りは自分では決められませんが、毎月いくら積み立てるか、どれくらい長く続けるかは、自分の家計設計である程度決められます。

月1万円を20年続ける、月3万円を15年続ける、月5万円を10年続ける。どの形がよいかは、年齢や家計、目的によって変わります。高い利回りを前提にしないと目標に届かない計画は、少し危ういかもしれません。控えめな利回りでも続けられる金額を探す方が、現実的な計画になりやすいです。

目的別にシミュレーションする

NISAの目的は人によって違います。老後資金、教育費の補助、住宅購入後の余裕資金、将来の選択肢づくりなど、目的が違えば必要な金額も期間も変わります。老後資金なら20年、30年という長期で考えやすいですが、10年以内に使う可能性があるお金は、投資額を控えめにした方がよいこともあります。

6. 元本割れへの備え

NISAで投資信託や株式に投資すると、短期的には評価額が下がることがあります。毎月積み立てていても、相場が悪い時期には元本割れすることがあります。これは投資の失敗とは限りません。長期投資では、上がる時期と下がる時期を経験しながら、時間をかけて資産形成を進めます。

元本割れに備えるには、まず投資額を上げすぎないことです。生活費や近い将来に使うお金を投資に回さなければ、相場が下がっても慌てて売らずに済みます。また、投資先を分散することも大切です。特定の企業やテーマだけに集中すると、値動きが大きくなりやすいです。

• 近いうちに使うお金は投資に回さない
• 相場が下がっても続けられる金額にする
• 投資先を分散する
• 短期の値動きだけで判断しない

7. 増額・減額のタイミング

NISAの積立額は、一度決めたらずっと変えてはいけないものではありません。昇給した、固定費を見直した、生活防衛資金が貯まった、子どもの教育費が落ち着いた、といったタイミングでは増額を検討できます。逆に、収入が減った、引っ越しや出産で支出が増えた、家計が苦しいといった場合は、減額しても問題ありません。

大切なのは、ゼロか満額かで考えないことです。月3万円が苦しければ月1万円にする、月1万円も厳しければ月5,000円にする。それでも続ける意味はあります。家計が回復したら、また増額すればよいのです。

8. よくある失敗

NISAでよくある失敗は、最初から無理な金額で始めることです。SNSや動画で「毎月10万円」「満額投資」という言葉を見ると、自分もそうしないといけない気持ちになるかもしれません。しかし、家計の状況は人それぞれです。満額投資より、続けられる投資の方が大切です。

もうひとつの失敗は、短期の値動きで判断してしまうことです。数か月下がっただけで売ってしまうと、長期投資のメリットを活かしにくくなります。もちろん、投資先の選び方が間違っている場合は見直しも必要ですが、相場全体が下がっているだけなら、慌てずに計画を確認しましょう。

商品選びを急ぎすぎない

NISAでは、どの商品に投資するかも重要です。ただし、最初から完璧な商品を探そうとすると、なかなか始められないことがあります。まずは、手数料が低いか、分散されているか、長期で持ちやすいかを確認しましょう。人気ランキングだけで選ぶのではなく、自分が値下がりしても持ち続けられる内容かを見ることが大切です。

投資信託を選ぶ場合、信託報酬という手数料があります。信託報酬とは、投資信託を持っている間にかかる運用管理費用のことです。長期で持つほど影響が積み重なるため、同じような投資対象なら、低コストの商品を選ぶ方が有利になりやすいです。

一括投資と積立投資を混同しない

まとまったお金がある人は、一括で投資するか、毎月少しずつ投資するかで迷うことがあります。一括投資は、相場が上がる局面では有利になりやすい一方、投資直後に大きく下がると精神的な負担が大きくなります。積立投資は、時間を分けて買うため、始めるタイミングの不安を和らげやすい方法です。

どちらが必ず正解というより、自分が続けやすい形を選ぶことが大切です。まとまった資金を一度に入れるのが不安なら、半年や1年に分けて投資する方法もあります。大事なのは、相場の上げ下げに合わせて感情的に売買しないことです。

• 満額投資を目的にしてしまう
• 生活費まで投資に回してしまう
• 利回りを高く見積もりすぎる
• 短期の下落で慌てて売ってしまう
• 投資先を理解しないまま選ぶ

よくある質問

計算ツールで自分の場合を確認しよう

積立額は、月1万円、3万円、5万円のように少し変えるだけで、長期では大きな差になります。とはいえ、将来額だけを見て金額を決めると、今の家計が苦しくなることがあります。将来の目標額と、今の続けやすさを両方見て決めましょう。

はかるんツールのNISA投資シミュレーションでは、毎月の積立額、運用期間、想定利回りから将来額の目安を確認できます。積立額を決める前に、複数のパターンを比べてみてください。

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まとめ